Μειώστε τη δόση του δανείου σας στο μισό!

Μείωση στις δόσεις των δανείων τους κατά αρκετές δεκάδες ή και εκατοντάδες ευρώ κάθε χρόνο μπορούν να εξασφαλίσουν όσοι αξιοποιήσουν τα νέα προγράμματα μεταφοράς και αναχρηματοδότησης που διαθέτουν το τελευταίο διάστημα οι τράπεζες. Με πέντε απλές κινήσεις, τα νοικοκυριά που «φλερτάρουν» με το... φάντασμα της υπερχρέωσης μπορούν να πληρώνουν κάθε μήνα σημαντικά λιγότερα χρήματα.

Καθώς οι επισφάλειες- κυρίως στην καταναλωτική πίστη- έχουν χτυπήσει «κόκκινο» φτάνοντας το 13,4% για το 2009, οι τραπεζίτες αναζητούν τρόπους προκειμένου να ανακόψουν τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια και τις απλήρωτες πιστωτικές κάρτες. Από την άλλη, χιλιάδες νοικοκυριά που βλέπουν το... εισόδημά τους να ψαλιδίζεται, αδυνατούν πλέον να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις που είχαν αναλάβει με δεδομένα άλλων εποχών.

Μπαράζ αιτήσεων
Οι εξελίξεις αυτές, όπως αναφέρουν τραπεζίτες, έχουν προκαλέσει μπαράζ αιτήσεων αναχρηματοδότησης και μεταφοράς οφειλών με χαμηλότερα επιτόκια, «παγωμένες δόσεις» και μια σειρά από άλλες διευκολύνσεις, προκειμένου να μη «σκάσουν» επιπλέον χορηγήσεις.

«Αυτήν την εποχή, ουσιαστικά δεν δίνουμε νέα δάνεια, μόνο αναχρηματοδοτούμε παλιές οφειλές, είτε δικές μας είτε άλλων τραπεζών», εξηγεί υψηλόβαθμο στέλεχος στη διεύθυνση καταναλωτικής πίστης μεγάλης τράπεζας.

Δάνεια νέου τύπου για νοικοκυριά, επιχειρήσεις
Παράλληλα, σε στεγαστικά, καταναλωτικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες αλλά και επιχειρηματικά δάνεια, οι τράπεζες ήδη αρχίζουν τη διάθεση δανείων νέου τύπου, τα οποία απευθύνονται σε νοικοκυριά και επιχειρήσεις που βρίσκονται στα όρια της υπερχρέωσης και δυσκολεύονται να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους. Μάλιστα, σχεδιάζουν και ειδικά δάνεια για δημόσιους υπαλλήλους, που είδαν τα εισοδήματά τους να μειώνονται, ενώ δεν αποκλείεται- αν υπάρξουν μειώσεις εισοδημάτων και στον ιδιωτικό τομέα- να διατεθούν αντίστοιχα προϊόντα και για άλλες κατηγορίες εργαζομένων.

Οι κινήσεις που προτείνουν οι τραπεζίτες
Το «ψαλίδι» στις δόσεις επιτυγχάνεται μέσα από χαμηλότερα επιτόκια, περίοδο χάριτος, δυνατότητα παράλειψης δόσεων, μεγαλύτερη διάρκεια και- σε κάποιες περιπτώσεις- αναδιαπραγμάτευση του ύψους του ίδιου του χρέους. Αναλυτικότερα, οι πέντε κινήσεις που προτείνουν οι τραπεζίτες είναι:

ΑΝΑΧΡΗΜΑΤΟΔΟΤΗΣΗ ΜΕ ΜΕΙΩΜΕΝΑ ΕΠΙΤΟΚΙΑ
Ο πρώτος και βασικότερος τρόπος για να «ψαλιδίσει» κανείς τη μηνιαία δόση του δεν είναι άλλος από τα μειωμένα επιτόκια. Σήμερα, ανάλογα με την τράπεζα, με τον πελάτη και το ύψος του ποσού, για μεταφορά οφειλών το μέσο επιτόκιο κυμαίνεται ανάμεσα στο 7% και το 8%, σχεδόν το μισό δηλαδή από αυτό που ισχύει σήμερα. Η μείωση του επιτοκίου μεταφράζεται σε άμεσο κέρδος για τον πελάτη, καθώς πληρώνει και λιγότερους τόκους και μικρότερη δόση. Για παράδειγμα, ένα δάνειο 20.000 ευρώ για 5 χρόνια με επιτόκιο 13% μεταφράζεται σε μηνιαία δόση 455 ευρώ. Αν το επιτόκιο μειωθεί σε 7%, η μηνιαία δόση μειώνεται αυτόματα στα 396 ευρώ, δηλαδή ο δανειολήπτης γλιτώνει σχεδόν 60 ευρώ τον μήνα ή 720 ευρώ κάθε χρόνο.

ΠΡΟΣΗΜΕΙΩΣΗ ΠΕΡΙΟΥΣΙΑΚΟΥ ΣΤΟΙΧΕΙΟΥ
Ακόμα μεγαλύτερη είναι η μείωση του επιτοκίου, αν ο πελάτης της τράπεζας διαθέτει και κάποιο ακίνητο- ή άλλο περιουσιακό στοιχείο - που μπορεί να χρησιμοποιήσει ως εξασφάλιση. Σε αυτήν την περίπτωση, το επιτόκιο μειώνεται ακόμη περισσότερο, κοντά στο 5%. Σε απόλυτες τιμές, στο δάνειο του παραπάνω παραδείγματος, η μηνιαία δόση πέφτει στα 377 ευρώ, δηλαδή το κέρδος είναι σχεδόν 80 ευρώ τον μήνα ή 960 ευρώ τον χρόνο.

ΑΥΞΗΣΗ ΤΗΣ ΔΙΑΡΚΕΙΑΣ ΤΟΥ ΔΑΝΕΙΟΥ
Η μεγαλύτερη μείωση των δόσεων επιτυγχάνεται αν ο δανειολήπτης αυξήσει και τη διάρκεια του δανείου. Στην περίπτωση αυτή όμως, θα πληρώσει συνολικά περισσότερους τόκους, όμως η «ανάσα» που παίρνει από τη μείωση της δόσης είναι συχνά πιο σημαντική. Στα στεγαστικά δάνεια, η μέγιστη διάρκεια (ανάλογα και με την ηλικία του δανειολήπτη) μπορεί να φτάσει τα 40 χρόνια, ενώ για τα καταναλωτικά δάνεια φτάνει τα 10 (αν δεν υπάρχει εξασφάλιση με κάποιο περιουσιακό στοιχείο) και μπορεί να επεκταθεί μέχρι και τα 30, σε περίπτωση εξασφάλισης. Στο καταναλωτικό δάνειο του παραδείγματος, αν η διάρκεια αυξηθεί στα 10 χρόνια, με προσημείωση ακινήτου και επιτόκιο 5%, η μηνιαία δόση πέφτει στα 212 ευρώ, κάτω από το μισό δηλαδή σε σχέση με την αρχική οφειλή.

«ΠΑΓΩΜΑ» ΜΕ ΑΤΟΚΗ ΠΕΡΙΟΔΟ ΧΑΡΙΤΟΣ ΕΩΣ 24 ΜΗΝΩΝ
Μια ακόμη δυνατότητα που δίνουν οι τράπεζες είναι η άτοκη περίοδος χάριτος στην αποπληρωμή των δανείων, για χρονικό διάστημα έως και δύο χρόνια. Ουσιαστικά δηλαδή, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα «παγώνουν» τα χρέη των πελατών τους για μεγάλο χρονικό διάστημα- ανάλογα με την περίπτωση- δίνοντάς τους «ανάσα» για όσο χρονικό διάστημα διαρκεί η κρίση. Εντούτοις, μπορεί ο πελάτης να νιώθει πιο άνετα, τα χρήματα όπως πρέπει να καταβληθούν κανονικά και ουσιαστικά επιμηκύνεται η διάρκεια του δανείου.

ΕΥΚΟΛΙΕΣ ΠΛΗΡΩΜΗΣ ΓΙΑ ΟΣΟΥΣ ΕΧΟΥΝ ΔΥΣΚΟΛΙΕΣ
Τέλος, μια σειρά από «ευκολίες πληρωμής», όπως η παράλειψη έως και δύο δόσεων κάθε χρόνο, η δυνατότητα μετάθεσης εξόφλησης του χρέους (για ορισμένο χρονικό διάστημα) στο τέλος του δανείου, ακόμα και οι πληρωμές ανά τρίμηνο αντί για κάθε μήνα, είναι τρόποι άμυνας ενάντια στην εκτίναξη των δόσεων. Η λογική των τραπεζών γι΄ αυτά τα προϊόντα είναι να διευκολύνουν τους δανειολήπτες που αντιμετωπίζουν κάποια παροδική δυσκολία, ενώ παράλληλα δεν θα «χρεωθούν» οι ίδιες με επισφαλή δάνεια, στην περίπτωση που η καθυστέρηση στην πληρωμή ξεπεράσει τις 90 ημέρες.
tanea